《企業安全建設指南：金融行業安全架構與技術實踐》 —2.5　監管科技

2.5　監管科技

隨著金融行業信息技術的蓬勃發展，特別是金融科技的廣泛應用，監管機構的監管方式也不斷創新，監管科技幾乎是伴隨著金融科技的誕生應運而生的。美國、英國作為金融科技的先行者，在監管科技這一分支領域的發展也是最早最快的，其經驗值得借鑒。中國的金融科技發展迅猛，監管科技領域也在逐步發展。

國內外不同機構對于監管科技的定義基本達成共識，即“通過科技手段，服務監管需求，提高監管效率”。2017年中國人民銀行金融科技委員會成立，旨在加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調，其工作職責之一是“強化監管科技（Regulatory Technology，RegTech）應用實踐，積極利用大數據、人工智能、云計算等技術豐富金融監管手段，提升跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力”。

監管科技的目的一方面是控制風險，確保合規；另一方面則是保護創新，引導新技術在金融領域的正確使用。簡而言之，就是要處理好安全與發展的關系，促進金融企業安全地創新，合規地發展。

監管科技的需求對象，既包括監管機構，也包括被監管的金融企業。對于監管機構來說，利用監管科技可以減輕監管壓力，提高監管效率和水平；對于金融企業來說，利用監管科技可以快速應對監管要求，降低合規成本。可以說，在監管科技中，監管科技公司、金融企業及監管機構各司其職。

監管科技應用非常廣泛，對于金融企業來說，主要應用領域包括：

合規管理。將外部法律法規、行業規范、監管要求以及內部規章制度要求，轉化為數字化的規則要求，為金融企業提供合規管理的平臺和工具，實現數據自動收集、整理和精確分析，輸出外部監管或內控合規相關的數據和報告。

企業風險管理。例如，實現業務反欺詐、網址反欺詐、偽基站檢測等風險監測和預警的自動化平臺，以及信息安全風險評估、安全預警的自動化平臺，幫助金融企業發現并預防詐騙、攻擊等風險，并做好提前防范。

稅務管理。例如，提供納稅解決方案的系統，收集金融企業報稅相關的各種數據，保存執行記錄并協助完成稅務管理機構所需的報告和數據，促進納稅工作的自動化和流程合規性。

反洗錢。建立反洗錢數據采集、處理、分析平臺，建立可疑交易的數據規則和模型，實現符合特征的賬戶和交易自動預警，幫助金融企業核查是否符合反洗錢相關規定，防止金融企業被卷入非法洗錢活動。

交易監控。監控員工或客戶異常行為，確保遵守貿易限制，限制客戶進行未授權的交易活動等；對內幕交易、高頻交易等進行智能化識別、關聯賬戶識別，發現潛在交易風險等。

對于監管機構來說，監管科技的應用領域主要包括：

金融企業日常監測。建立金融信息統計和監管信息系統，利用大數據、人工智能等技術對采集的金融企業數據進行綜合分析，設置監管閾值對風險狀況進行檢測和預警，為有效識別和化解金融風險、整治金融亂象提供支撐。

金融企業合規性分析。對法律法規、行業規范、監管政策等合規性要求的數字化提煉和表達，收集金融企業對應信息，通過比對合規性要求和金融企業的實際情況，對金融企業進行主動監管。

甄別不法機構和行為。收集金融企業運行數據，對業務特征信息和行為數據進行動態分析和實時監測，有效掌控金融企業的業務模式和經營狀態，識別違規和不當行為，快速甄別名為創新、實則欺詐的不法機構，識別和打擊監管套利行為，保護金融消費者合法權益，實現金融行業可持續發展。

發現行業性風險。搜集、分析金融行業的數據，結合互聯網上的結構化和非結構化數據，橫向實現監管信息跨國家和地區共享，縱向整合跨越時間段的歷史信息，進行行業性的風險趨勢分析，提前識別和預判行業性、區域性風險隱患，發現違規和不當行為，提升金融行業的風險協同處置能力。

比特幣/區塊鏈風險防范。監管方和市場各方同時存在比特幣/區塊鏈上，監管方實時監控比特幣/區塊鏈上的異常交易，追蹤非法交易的來源、客戶賬戶狀態和客戶身份，并提供有價值的情報和風險分析報告。

在金融科技發展日新月異的新形勢下，監管機構將大量運用監管科技手段，逐步實現與金融企業數據的實時、準實時在線對接，對金融企業開展及時、有效、可追溯性強、不可抵賴的監管，將風險識別和控制提前到事前、事中階段，提高監管效率和能力。原有的依靠個人經驗和金融企業報表報告的方式，由于耗費大量人力且側重于事后監管，將作為輔助手段，專注于監管科技頂層規劃設計、政策和標準制定，行業統籌協調等方面。未來的金融行業監管，將由監管專家與監管科技手段協同運作，以監管科技來應對金融科技所帶來的風險隱患。

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